Wszelkie prognozy sygnalizują, że Twoja emerytura będzie niska. Szacunki wskazują na 30-40% aktualnego wynagrodzenia. Tyle dostaniemy z ZUS, czyli I filaru systemu emerytalnego. O II filarze, czyli OFE, w zasadzie możemy zapomnieć. Jak oszczędzać na emeryturę i jak powiększyć comiesięczne świadczenia? Możesz do tego celu wykorzystać konto emerytalne IKE oraz IKZE, które zapewniają optymalizację podatkową. Aby robić to skutecznie, warto opierać się na twardych danych, dlatego nasze bieżące analizy rynku pomogą Ci wybrać odpowiednie aktywa do portfela emerytalnego.
Spada stopa zastąpienia. Emerytury w Polsce będą niższe
Sytuacja demograficzna w Polsce pogarsza się z roku na rok, co powoduje, że musimy się liczyć z coraz niższymi emeryturami. Skalę problemu pokazuje tzw. stopa zastąpienia, czyli stosunek przyszłej emerytury do ostatniego wynagrodzenia. Według OECD ma być ona w Polsce jedną z najniższych, jeśli chodzi o kraje rozwinięte. Z tego powodu warto już teraz zacząć odkładać środki na przyszłość, gromadzić oszczędności, które ułatwią poradzenie sobie w czasie jesieni życia.
Z poniższego wykresu wynika, że emerytura z ZUS nie tylko nie zapewni nam utrzymania standardu życia z okresu aktywności zawodowej, ale wręcz wielu emerytów wpędzi w ubóstwo. Dlatego musimy jak najwcześniej pomyśleć o oszczędzaniu, by samemu zapewnić sobie wyższą emeryturę. Po przejściu na emeryturę trudno szacować, ile będziemy żyli. Środków powinno nam jednak wystarczyć na co najmniej 20 kolejnych lat i musimy je sobie zorganizować odpowiednio wcześniej.
Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych ZUS i GUS.
Pocieszające jest to, że środki zgromadzone w IKE/IKZE nie przepadną i podlegają dziedziczeniu (w przeciwieństwie do tego, co zostawisz w ZUS).
Załóż konto emerytalne i zacznij oszczędzać. Korzyści IKE i IKZE
Pierwszą i ważną jest dziedziczenie środków. Jeśli zdarzy Cię się przedwcześnie umrzeć, środki zgromadzone w II filarze otrzymają spadkobiercy (osoby wskazane przez Ciebie). Przy środkach w I filarze nie ma takiej opcji. Kapitał przepada na rzecz Skarbu Państwa.
Druga korzyść, którą odczujesz natychmiast, to ulga podatkowa przy koncie IKZE. Wpłacone środki możesz odjąć od dochodu w zeznaniu rocznym i zapłacić mniejszy podatek. Największą korzyść odczują podatnicy na skali podatkowej.
Środki w IKE są ponadto zwolnione w całości z podatku Belki, ale jest kruczek. Tylko wtedy, jeśli środki wypłacisz po osiągnięciu wieku emerytalnego. Dzięki temu w czasie gromadzenia środków nie oddajesz do Skarbu Państwa 19% podatków i całość środków generuje zyski. To kluczowe, szczególnie jeśli Twoja strategia obejmuje dywidendy, które na zwykłym koncie byłyby każdorazowo opodatkowane.
W ramach IKE/IKZE istnieje wiele możliwości pomnażania kapitału. Kupować możesz akcje, ETF, obligacje oraz fundusze emerytalne. Możesz wreszcie na IKE/IKZE trzymać po prostu gotówkę, choć przy takim oszczędzaniu na starcie jesteś do tyłu o poziom inflacji. Nie ma jednak produktu bez wad. Przy IKE/IKZE są nią roczne limity wpłat. Na szczęście rosną każdego roku.
Nie wiesz, co kupić do IKE/IKZE?
Zobacz historyczne stopy zwrotu portfela PPCG Stock. Inwestujemy długoterminowo, budując majątek na pokolenia.
Jakie realne korzyści uzyskamy dzięki IKE/IKZE?
Największą zaletą kont emerytalnych IKE i IKZE jest brak podatku Belki 19%. Czy robi to jakąś większa różnicę na koniec okresu oszczędzania? Zdecydowanie tak, co potwierdza poniższa symulacja. Działa tu bowiem magia procentu składanego, która w długim terminie potęguje Twoje zyski.
Załóżmy, że zaczynasz oszczędzać w wieku 35 lat i co miesiąc na konto IKE odkładasz kwotę 200 zł. Średnia roczna stopa zwrotu, jaką można uzyskać na giełdzie, to ok. 10% – tyle daje indeks SP500. Środki będziemy wpłacać do 65 roku życia. Jaki kapitał jesteśmy w stanie uzbierać? Całkiem spory, bo aż 455 865,06 zł. Korzyść podatkowa to 72 934,36 zł. Dzięki temu Twoja dodatkowa prywatna emerytura wyniesie 3798,88 zł. Łącznie z gwarantowaną emeryturą z ZUS (1800 zł) będziesz mieć do dyspozycji 5 599 zł emerytury, czyli aż 93,3% swoich zarobków przy założeniu, że zarabiałeś 6 000 zł.
Bardzo podobnie wygląda to przy koncie IKZE, ale tu jeszcze dochodzi dodatkowo ulga podatkowa. Zróbmy podobne założenie jak przy koncie IKE. Tym razem jednak wpisałem miesięczne zarobki brutto 8000 zł na umowie o pracę.
Mamy identyczny kapitał i wysokość prywatnej miesięcznej emerytury, ale dodatkowo uzyskuje ulgę podatkową – 288 zł rocznie. To dodatkowy miesiąc składki na IKE, który może pracować na wyższą emeryturę.
Zadbaj o swoją przyszłość z PPCG Stock
Nie trać czasu na szukanie spółek. Skorzystaj z gotowych sygnałów i analiz Premium, idealnych na konta IKE/IKZE.
Konto emerytalne IKE/IKZE, a dziedziczenie środków
Wspólnym mianownikiem jest to, że w obu przypadkach dziedziczą spadkobiercy ustawowi lub osoby wskazane przez posiadacza IKE/IKZE (uposażeni), nie muszą być one spokrewnione ze spadkodawcą. Nie obowiązuje podatek od spadków i darowizn. W przypadku IKZE jest konieczność zapłacenia 10% zryczałtowanego podatku, chyba, że środki trafia na IKZE spadkobiercy.
Czy można mieć jednocześnie IKE i IKZE?
Żaden problem. Nie jest możliwe posiadanie kilku rachunków IKE lub IKZE. Jedna osoba może posiadać tylko jedno IKE i/lub IKZE i muszą to być konta prowadzone tylko dla niej (nie można mieć IKE/IKZE wspólnie z inną osobą).
Lepiej wybrać IKE, czy IKZE?
Idealnym rozwiązaniem jest posiadanie obu kont. Jeszcze lepiej, jeśli Twoja aktualna sytuacja finansowa pozwala Ci każdego roku ma pełne wykorzystanie limitu wpłat na IKE/IKZE. Jeśli nie, to trzeba dokonać wyboru. Pod względem wcześniejszej wypłaty środków IKE jest bardziej elastyczne.
IKE, IKZE i inne możliwości oszczędzania na emeryturę
Na III filar systemu emerytalnego składają się jeszcze Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) oraz Pracownicze Programy Emerytalne (PPE). Te drugie dostępne są tylko dla tych, którzy mają szczęście pracować w firmach, które zdecydowały się na finansowanie składek pracowników.
W przypadku PPK do Twoich oszczędności dołożą się nieco firma, w której pracujesz, oraz państwo. Minusem tej możliwości jest konieczność korzystania z rozwiązania oferowanego przez instytucję finansową, z którą Twój pracodawca podpisał umowę o prowadzenie PPK.
Jak zadbać o swoją emeryturę: podsumowanie
Patrząc na prognozy, mówiące, że przyszła emerytura z ZUS będzie skromną częścią dochodów osiąganych w czasie aktywności zawodowej, zdecydowanie musisz oszczędzać w IKE/IKZE. Wskazane jest, by jak najwcześniej zadbać o swoją finansową przyszłość. W ramach kont emerytalnych możesz sobie przykładowo bez podatku od zysków kapitałowych zbudować swój osobisty fundusz inwestycyjny. Czy wybierzesz IKE, czy też IKZE ma już mniejsze znaczenie, bo najważniejsze jest systematyczne oszczędzanie nawet niewielkich kwot.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o IKE i IKZE
Jaki jest limit wpłat na IKE w 2026 roku?
Limit wpłat na Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) w 2026 roku wynosi 28 260 zł. Limit ten jest jednakowy dla wszystkich, niezależnie od źródła dochodów.
Ile można odliczyć od podatku w IKZE 2026?
W 2026 roku osoby zatrudnione mogą wpłacić na IKZE i odliczyć od podatku maksymalnie 11 304 zł. Dla przedsiębiorców limit ten jest wyższy i wynosi 16 956 zł.
Czy można mieć jednocześnie IKE i IKZE?
Tak, polskie prawo pozwala na posiadanie jednego konta IKE oraz jednego konta IKZE jednocześnie. Dzięki temu można zmaksymalizować korzyści podatkowe.
Czy pieniądze z IKE przepadają po śmierci?
Nie. Środki zgromadzone na IKE i IKZE są prywatną własnością i podlegają dziedziczeniu. Spadkobiercy nie płacą od nich podatku od spadków i darowizn.
Zaloguj się na swoje konto, aby zostawić swój komentarz.